«Кредитный доктор» или очередной кредитный лохотрон? Часть I

В «Общественную приемную газеты «Шанс» позвонила женщина и рассказала свою историю. На днях она обратилась в один из банков за кредитом. Специалист сообщила, что у женщины плохая кредитная история и, чтобы получить кредит в их банке, необходимо кредитную историю исправить, подписав договор по программе «Кредитный доктор». Суть договора в следующем. С заемщиком заключают кредитный договор на сумму не более 5000 рублей на короткий срок. При этом денег не выдают, а списывают сразу всю сумму за оказание услуг. Но при этом заемщик обязан каждый месяц вносить проценты по кредиту.

Женщина недоумевает, зачем ей этот безденежный кредит, за который придется платить каждый месяц, если за все годы кредитования она не допустила ни одной просрочки и ее кредитная история должна быть безупречной. Что это, обман банка и выкачивание денег на ровном месте или действительно что-то не так с ее историей?

Что же такое «кредитный доктор», как это работает и как получить и исправить свою кредитную историю? Об этом и не только буду разъяснять в серии статей.

С 1 сентября 2005 года все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках с их согласия хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ), включенное в государственный реестр. С 22 июня 2014 года аналогичная обязанность возложена на микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Но с этой даты согласие заемщика уже не нужно, всю информацию включают автоматически. При этом иные организации вправе (но не обязаны) предоставлять в БКИ информацию о своих заемщиках только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. К примеру, управляющие компании или ЖЭКи не вправе отсылать информацию по долгам за ЖКХ, если на то не получено вашего согласия.

По состоянию на 21 июня 2019 года в России существует 13 бюро кредитных историй. Некоторые финансовые специалисты утверждают, что 95% всех кредитных историй содержатся в пяти крупнейших бюро: НБКИ, «Эквифакс», «Экспириан-Интерфакс», «Инфокредит» и «Русский Стандарт».

Каждое БКИ формирует для заемщика свою кредитную историю, обрабатывает ее и хранит. По запросам заемщика, суда или финансовых организаций предоставляет ее. Банк перед тем, как выдать кредит, запрашивает кредитную историю и по ней определяет благонадежность заемщика, что является основанием для принятия решения о выдаче кредита или отказа.

Не исключено, что в кредитную историю может быть внесена информация, не соответствующая действительности, ведь истории формируют автоматически и сбои не исключены. Поэтому я советую каждому гражданину затребовать в БКИ свою кредитную историю, внимательно ее изучить и в случае несоответствия сведений требовать ее исправления.

Способов несколько, но прежде, чем их рассматривать, следует знать, что если заемщику неизвестно, в каком БКИ его история, то узнать эту информацию можно в Банке России в Центральном каталоге кредитных историй. Именно туда каждый банк и МФО направляет титульный лист истории каждого заемщика. Следовательно, именно в ЦБ следует направить запрос о получении сведений. А теперь рассмотрим, как это сделать.

Шаг 1. Выясняем, в каком БКИ  хранится ваша кредитная история

Для этого направьте запрос в Центральный каталог  кредитных историй (ЦККИ). Способов несколько:

❶. Если вам известен код субъекта  кредитной истории (присваивается банком  при заключении кредитного договора),  то запрос можно направить по электронной почте непосредственно в ЦККИ по адресу: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра..  ЦККИ вышлет ответ с информацией о БКИ или об отсутствии такой информации по указанному вами адресу электронной почты в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в ЦККИ запроса.

❷. Если код вам неизвестен,  то историю можно получить:

После получения ответа о том, в каком БКИ находится ваша кредитная история, переходим к шагу 2.

Шаг 2. Направляем запрос в БКИ

Помните, что не более двух раз в год БКИ обязано предоставить вам кредитную историю совершенно бесплатно. Если запрашиваете чаще, то придется заплатить.

Запрос можно направить  следующими способами:

❶. При непосредственном  обращении в БКИ (о ближайшем  БКИ я рассказала выше).

❷. Направить заявление по почте, подпись на котором заверит нотариус.

❸. Направить телеграмму, подпись на которой заверит оператор связи.

Отчет предоставляется в письменной форме или в виде электронного документа, если в заявлении вы укажете адрес электронной почты, в следующие сроки: при личном обращении – в день обращения; в иных случаях – в течение трех дней с момента получения БИК вашего заявления.

В общих чертах это способ, который предлагают некоторые банки для исправления кредитной истории. Такая программа включает в себя несколько этапов и может длиться до трех лет. На первом этапе заемщику приходится только платить, ничего не получая взамен. Далее банк выдает небольшой кредит, это уже реальные деньги. Если он вовремя погашен, сумма кредита вновь увеличивается. Каждый платеж по кредиту, в том числе в этой программе, заносится в вашу кредитную историю, улучшая ее. При этом на весь срок «лечения» заемщик обязан будет строго соблюдать график платежей и не допускать просрочек. Если это случится хотя бы единожды, банк расторгает все договоренности.

Более того, банк вправе на любом этапе отказать клиенту в дальнейших отношениях, даже если заемщик добросовестно все оплачивает. Если клиент допустит просрочку или вдруг решит отказаться от «кредитного доктора», то это только ухудшит кредитную историю.

В интернете есть масса отзывов об этой программе. Некоторые называют ее мошенничеством, ведь заемщик изначально идет в банк, чтобы получить реальные деньги, а потом с процентами их вернуть. Но только денег он не получает, а возвращать обязан. Другие говорят, что это реальный способ «вылечить» свою кредитную историю, чтобы получить реальный кредит...

Как бы то ни было, но все же, думаю, не каждый заемщик понимает, что его кредитная история исправляется не благодаря каким-то действиям банка, а исключительно благодаря тому, что он оплачивает заем или кредит, и этот заем или кредит может быть реальным, а не виртуальным, и деньги в руках, и «лечение» кредитной истории.

Какими способами можно исправить свою кредитную историю, получая деньги на руки, и есть ли альтернатива «кредитному доктору», рассмотрим в следующем номере.

Если у вас возникли вопросы, вы не можете получить свою кредитную историю, банк не выдает кредит, ссылаясь на включение вас в «черный список», и предлагает вам «кредитного доктора»... Не спешите, а обратитесь в «Общественную приемную газеты «Шанс». Мы ждем вас в дни бесплатной юридической помощи каждую среду и четверг.

Звоните и записывайтесь на консультации: 8-902-996-88-91, Татьяна Витальевна Чередниченко.