Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Никто не застрахован от неожиданных сюрпризов в виде резкого и продолжительного снижения доходов. По мере сокращения финансовых возможностей заемщика, он оказывается не в состоянии выполнять обязательства по ранее полученным кредитам, что приводит к просрочке платежей. Как указывают данные Банка России, на 1 сентября 2018 года задолженность по кредитам с просрочкой свыше 90 дней достигла 860 млрд рублей. Масштабы задолженности могут стать значимой проблемой для всего общества.

Что должен сделать заемщик, оказавшийся в такой неприятной ситуации? Очевидно, речь идет о человеке, который хочет вести себя ответственно и добросовестно.

Как вернуть долг банку при снижении доходов

Кредиты всегда основаны на доверии: заемщик получает деньги благодаря доверию к его способности вернуть их. Само слово "кредит" происходит от латинского "credo", что означает "доверие". Следует сохранять эту доверительную связь, особенно если должник не может полностью выплатить очередной платеж. Таким образом, выплатив кредитору столько, сколько он может, заемщик покажет добросовестные намерения, что может послужить весомым доводом в его пользу при переговорах и разбирательствах по поводу долга.

Если ваш доход снижается, первое, что нужно сделать - изучить возможные способы возврата долга, проанализировав их применимость к вашей ситуации. Необходимо выбрать наиболее перспективный вариант, моральные и материальные издержки которого будут минимальны. Какие способы возврата долга можно использовать?

• Реструктуризация - наиболее распространенный способ пересмотра условий выплаты долга. Его суть заключается в изменении установленного порядка выплаты долга, сокращении обязательных ежемесячных платежей на период времени или на весь срок выплаты. Могут быть предложены и другие изменения, такие как пролонгация (увеличение срока кредитования), снижение процентной ставки, смена валюты кредита, кредитные каникулы - период времени, в течение которого погашаются только проценты по кредиту. Условия реструктуризации обговариваются лично с заемщиком после предъявления документальных доказательств финансовых затруднений. Стоимость оформления реструктуризации для заемщика сравнительно невысока - несколько тысяч рублей. Банки не против реструктуризации, если заемщик еще не задержал платежи. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить оговорить в наличии залога, например, квартиры. Не каждый банк охотно занимается реструктуризацией долга, но если он согласен на такой вариант, банк получает большую итоговую сумму платежей, теряя только лояльность клиентов.
• Рефинансирование, или перекредитование, долга представляет собой получение нового кредита для погашения старого. Условия нового кредита обычно выгоднее для заемщика: снижение процентной ставки, более длительный срок со снижением ежемесячных платежей, замена нескольких старых кредитов одним и т. д. Как правило, перекредитование выполняется не банком, который выдал первоначальный кредит. Но бывает, что заемщик, получив одобрение стороннего банка, получает аналогичное смягчение условий по первоначальному кредиту в прежнем банке. Рефинансирование является распространенным банковским продуктом, часто используемым для перекредитования заемщиков, которые не допускают просрочек и уже сделали несколько платежей по первоначальному долгу. Важно проверить условия первоначального кредита на возможность досрочного его погашения. Обычно банки не рефинансируют кредиты, выданные микрофинансовыми организациями (МФО).

Оригинальный текст о том, что перезайм, продажа залога и банкротство - это возможности для решения финансовых проблем. Однако эти варианты решения могут быть не подходящими для всех ситуаций. Поэтому, чтобы выбрать оптимальный вариант, нужно оценить свою финансовую ситуацию и обратиться к профессиональным финансовым консультантам.

Перезайм, или перезайм денег, - это получение нового кредита или беспроцентного займа без учета уже существующей задолженности. Этот вариант доступен при обращении к родственникам, знакомым, работодателю, банку или МФО. Однако необходимо помнить о риске нарушения отношений с людьми, которые помогли в получении нового кредита, а также о важности соблюдения размера ежемесячных выплат.

Продажа залога - это возможность решить проблему нехватки средств для ежемесячных выплат при кредитовании под залог дорогостоящего имущества, такого как дом, квартира, земельный участок или автомобиль. В этом случае продавец имущества получает выручку, которую перечисляет на счет банка для погашения кредита, после чего получает документ о снятии обременения с имущества и может распорядиться остатком средств. Есть и другие варианты, например, поменять дорогостоящее имущество на более дешевое. Однако необходимо помнить о том, что банк не будет особо стараться получить более выгодную цену за заложенное имущество.

Банкротство должника - это возможность для людей, не имеющих возможности полностью и в срок погасить свои долги, подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. При этом должник предъявляет документы, подтверждающие его неплатежеспособность и недостаточность имущества для возврата долга. Если суд признает заявление о банкротстве обоснованным, долг замораживается, штрафы и пени уже не начисляются. Далее судом назначается финансовый управляющий, который контролирует имущество должника и организует общее собрание кредиторов. Если должник имеет стабильный доход, то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности, который предусматривает выплату долга в течение не более трех лет.

Важно помнить, что выбор подходящего способа выплаты долга зависит от конкретной финансовой ситуации, поэтому рекомендуется обратиться к специалистам для получения индивидуальной консультации.

В случае, если заемщик не в состоянии выплатить задолженность и план реструктуризации не был принят, а также мировое соглашение не было достигнуто, ему придется признать себя банкротом. Основным результатом процедуры ликвидации будет продажа имущества должника, кроме некоторых вещей, таких как единственное жилье, некоторая техника и бытовая техника. В период ликвидации также вводятся ограничения на выезд владельца за рубеж. Однако не все виды долгов освобождаются после банкротства, например, алименты и долги по возмещению причиненного вреда никто не отменял.

Кроме того, банкротство заемщика связано с определенными ограничениями прав, которые будут действовать определенное время. Например, гражданин не сможет в течение трех лет принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями и в течение десяти лет — кредитными. Также он не имеет права объявить о своем банкротстве повторно в течение пяти лет, кроме того, новых кредиторов он обязан держать в курсе своей финансовой ситуации.

Гражданам, которые имеют долги на сумму, начиная примерно от 500 000 рублей, может быть полезна Государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам. Подходящие под программу лица имеют возможность выбрать погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей или конвертацию валютного долга в рубли по льготному курсу. Однако помощь осуществляется только для определенных групп нуждающихся, таких как семьи с несовершеннолетними детьми и инвалидами, ветеранами боевых действий, студенты-иждивенцы очного обучения возрастом до 24 лет. Помощь также доступна тем, у кого среднемесячный доход за последние 3 месяца не превышает двойного прожиточного минимума в регионе и чей ипотечный дом или квартира является единственным, площадь которого не превышает определенные размеры.

Что происходит, если не платить задолженность по кредиту? Какие последствия могут возникнуть для заемщика? Продолжим разбираться.

В первую очередь, если заемщик перестает платить ежемесячные взносы по кредиту и не общается с банком, то он нарушает свои обязательства по кредитному договору. В результате этого в его кредитную историю заносится запись о просрочке долга, что снижает шансы на получение кредита в будущем.

Кроме того, кредитный договор предусматривает не только начисление процентов, но и штрафов за нарушение условий договора, а также пеней за каждый день просрочки. В результате должник быстро накапливает задолженность.

Если период просрочки платежей составляет более одного месяца, задолженность переходит в категорию проблемных. О банковском долге становятся известным служба взыскания долгов банка или его служба безопасности. В такой ситуации доверие к заемщику снижается, возможность реструктуризации или рефинансирования долга уменьшается.

Если задолженность продолжает расти и период просрочки превышает три месяца, она становится долгосрочной. В случае больших кредитов банк чаще всего передает дело в суд. Кредиты поменьше передают коллекторским агентствам. Таким образом, либо само коллекторское агентство выступает в роли кредитора, либо представляет интересы банка. Если коллектор не может договориться с заемщиком, он подает иск в суд.

Как правило, в более чем 95% случаев судебные разбирательства выигрывает кредитор или его представитель. Помимо суммы задолженности, должник должен оплатить штрафы и пени, а также судебные издержки. Счета и имущество должника могут быть арестованы судебными приставами.

Если у заемщика был залог по кредиту, то после вынесения судебного решения заложенное имущество может быть реализовано на аукционе. Обычно это происходит по цене значительно ниже, чем оценочная стоимость имущества. Заемщик также ограничен в возможности выезда за границу, пока он не вернет долг.

В случае, если заемщик не будет исполнять свои обязательства по кредитному договору и будет считаться недобросовестным, ему может грозить уголовная ответственность.

Кредиты в современной экономике становятся все более популярны. Но вместе с их ростом возрастает и число должников, задолжавших банкам и другим кредиторам. В таких случаях кредиторы зачастую передают долги коллекторам - специалистам по взысканию. В отличие от банков и других кредиторов, для коллекторского бюро взыскание долгов является основной деятельностью, что позволяет им совершенствовать технологии взыскания.

Играя позитивную роль в системе кредитования, коллекторы помогают возвратить просроченные долги и объединяют множество долгов одного заемщика, что значительно ускоряет их возврат. Коллекторы занимаются взысканием долгов как перед банками, так и перед другими кредиторами, в том числе ЖКХ и компаниями мобильной связи, а также долгами юридических лиц. Все это содействует увеличению скорости оборота денежных средств, росту деловой активности, финансовому оздоровлению, снижению рисков кредитования и ставок по кредитам.

Прежде чем взаимодействовать с коллекторским агентством, заемщик должен убедиться в его легальности и наличии в государственном реестре. Это поможет избежать разногласий в финансовых данных банка, коллекторского агентства и заемщика.

Далее следует осуществить встречу с коллекторами, чтобы обсудить возможности погашения долга. Несмотря на то, что психологически такой шаг может быть неприятен, это дает должнику шанс избежать распродажи имущества и существенного снижения долга. Коллекторы заинтересованы в выплате долга даже больше, чем банки, и могут при желании предложить заемщику различные варианты возврата долга, включая уменьшение размера обязательного ежемесячного платежа, реструктуризацию долга или перезайм. Коллекторы также могут выступать в качестве финансовых консультантов должника, помогая ему решать финансовые проблемы.

Избегание общения с коллекторами - это не лучшее решение, так как оно увеличивает вероятность обращения кредиторов в суд и дальнейшего роста долга. Скрываться и от судебных приставов гораздо сложнее, чем от коллекторов. Следовательно, лучше сразу же вести диалог с коллекторами и искать компромиссные решения, в том числе снижение долга.

Коллекторы могут помочь заемщикам с нестабильным финансовым положением, предоставляя гибкие варианты возврата долга или консолидируя различные долги заемщика в один. В ряде случаев, это может быть и наиболее выгодным решением для заемщиков, которые столкнулись с трудностями в погашении кредитов. В итоге, взаимодействие с коллекторами может помочь избежать банкротства и стать лучшим путем для решения финансовых проблем.

Фото: freepik.com