Кредиты для бизнеса юридическим лицам: где можно получить заём и как

Банки предоставляют кредиты для развития деятельности юридических лиц, таких как ООО или ИП, которым не хватает собственных средств. Кредиты чаще всего берутся для открытия новых бизнесов, развития уже существующих, приобретения недвижимости для расширения производства или увеличения уставного капитала. Кредит может помочь решить множество проблем, однако важно оценить предложения банков и возможности компании, чтобы не увеличить список проблем кредитом.

Различные виды бизнес-кредитования доступны для юридических лиц через кредитные организации, каждая из которых предлагает свои программы и условия. Все банки предлагают одни и те же виды кредитов, но изучение каждого продукта может помочь выбрать наиболее подходящую программу.

Один из популярных видов кредитования - Овердрафт - позволяет клиентам использовать отрицательный баланс на расчетном счете, чтобы обеспечить экстренные нужды компании. Это удобно, когда нет собственных средств, и могут потребоваться быстро платежи. Однако за использование этого кредита необходимо платить комиссию и проценты, а срок погашения обычно составляет 30 дней.

Кредит на финансирование оборотного капитала - это другой вид краткосрочного кредита, предназначенный для пополнения оборотных средств компании. Этот кредит может использоваться для повышения производственных мощностей, финансирования производственного цикла или во времена повышенного спроса на товары или услуги. Существуют различные варианты кредита на финансирование оборотного капитала, включая кредиты на чрезвычайные нужды и кредиты на несколько лет для поддержания компании, осуществляющей открытие нового бизнеса.

Кредитная линия - это предварительно одобренная сумма кредита, которую компания может использовать в течение определенного срока под определенные условия. Кредитная линия может быть использована для покрытия дебиторской задолженности или сезонных колебаний денег. Она может быть возобновляемой или невозобновляемой, и обычно выдается крупным клиентам, имеющим большое количество активов и расчетный счет.

Инвестиционный кредит - это кредит, предназначенный для развития или капитальных вложений в бизнес. Для получения такого кредита необходимо предоставить бизнес-план, доказывающий необходимость инвестиций и их окупаемость.

Коммерческая ипотека - это кредит, предоставляемый на приобретение нежилой недвижимости, которая после приобретения становится залогом по кредиту. Этот вид кредита может быть использован для расширения производства или открытия новой торговой точки.

Непокрытая банковская гарантия - это инструмент обеспечения компании обязательств перед своими контрагентами. При невыполнении условий контракта, банк-гарант выплачивает бенефициару установленную сумму.

Кредит на оборудование - это специальный кредит, предоставляемый компаниям на покупку оборудования для использования в хозяйственной деятельности. Приобретенное оборудование становится залогом по кредиту.

Автокредит - это кредит для приобретения автотранспорта или спецтехники компании, который также используется в качестве залога по кредиту.

Рефинансирование - это программа, которая позволяет компании получить денежные средства для погашения кредитов, взятых в других банках. Это может быть полезно, чтобы получить более выгодные условия или изменить валюту кредита.

Для того чтобы получить бизнес-кредит, компания должна соответствовать множеству серьезных требований. Это обосновывается тем, что речь идет о значительных суммах, а банки стремятся максимально снизить риски невозврата кредитов. «Классические» условия кредитных организаций включают в себя следующее:

• Компания должна быть коммерческой и резидентом Российской Федерации.
• Существование бизнеса должно составлять не менее 6 месяцев для получения банковской гарантии и не менее года для получения кредита, однако в каждом банке установлены свои сроки.
• Компания должна обладать стабильным доходом.
• История компании не должна иметь «темных пятен». Это означает, что наличие отрицательной кредитной истории, задолженностей перед налоговыми органами, судебных и арбитражных исков, опротестованных векселей недопустимы.
• Компания не должна находиться на стадии банкротства или ликвидации.
• Компания-заемщик обязана предоставить гарантии возвратности кредитных средств. Один из вариантов доказательства платежеспособности клиента — возможность предоставления залога или привлечения поручителя, который сможет разделить ответственность за возврат кредита.

Если речь идет об индивидуальных предпринимателях, то существуют еще и дополнительные требования. Например, возраст заемщика не должен быть меньше 21 года на момент получения кредита и не должен превышать 65 лет на момент погашения. В случае если возраст заемщика превышает 60 лет, заключение договора поручительства с его прямыми наследниками будет обязательным.

Этапы получения кредита на развитие бизнеса могут вызвать определенную сложность для потенциальных заемщиков. Однако, если руководствоваться некоторыми простыми рекомендациями, можно минимизировать временные и финансовые затраты и успешно пройти через каждый этап.

Этап 1. Открытие счета

Если у клиента уже есть подходящий счет в банке, то рекомендуется начать искать предложения по кредитованию в этом же банке. В большинстве случаев, банки обслуживают своих клиентов более лояльно, и им предоставляются более выгодные условия кредитования. Если же нет, то необходимо открыть расчетный счет в выбранном банке.

Этап 2. Подача заявки

В настоящее время практически все банки принимают заявки на предоставление кредита через свой официальный сайт. При заполнении анкеты желательно предоставить максимально подробную информацию о компании, поскольку все данные будут тщательно проверяться. Любые попытки предоставить ложную информацию будут выявлены и приведут к отказу в кредите.

Отметим важный момент: не стоит спешить с выбором экспресс-программы кредитования. Более длительный процесс рассмотрения заявки даст возможность существенно сэкономить на процентной ставке.

Этап 3. Сбор документации

Каждый банк имеет свой перечень документов, необходимых для получения кредита на развитие бизнеса. Обычно, для получения кредита понадобятся:

• заявление-анкета с указанием суммы кредита и цели;
• документы на государственную регистрацию компании;
• справка о постановке на учет в налоговой инспекции;
• бухгалтерская отчетность за последний отчетный период и баланс;
• лицензии и разрешения на осуществление деятельности (если необходимы);
• выписка с расчетного счета компании;
• документы на залоговое имущество.

Для ИП могут потребоваться дополнительные документы, такие как выписка из ЕГРИП, ИНН и справка о доходах, если у предпринимателя имеется источник параллельного заработка. От ООО банк может потребовать предоставление выписки из ЕГРЮЛ, копии актуальной версии устава, протокола первого собрания учредителей, приказов о назначении генерального директора и главного бухгалтера и выписки из списка участников общества. Чем полнее будет список предоставленных документов, тем выше шансы на получение кредита.

Этап 4. Ожидание одобрения

После предоставления перечисленных документов, банк проводит финансовый анализ деятельности компании, после чего принимает решение по предоставлению кредита. Время рассмотрения заявки может быть разным в разных банках и зависит от каждого отдельного случая.

Этап 5. Ознакомление с условиями

Если заявка одобрена, то банк устанавливает условия кредитования - сумму, срок договора, процентную ставку, условия досрочного погашения и т. д. Все условия оговариваются в договоре, который заемщик должен внимательно прочитать и убедиться, что они подходят под его запросы. Если же какие-то условия не устраивают заемщика, он вправе потребовать их изменить или убрать.

Этап 6. Подписание документов

Если все условия удовлетворяют заемщика, то на этом этапе заключается договор между банком и компанией. При этом, необходимо уделить внимание всем параметрам договора, включая размер процентной ставки, график платежей, порядок начисления штрафов, условия досрочного погашения и т. д. Если какие-то отдельные пункты не устраивают компанию, то они должны быть изменены. Все условия оформляются в договоре и подписываются сторонами.

Этап 7. Получение денежных средств

Как правило, деньги переводятся на расчетный счет компании. Полученные денежные средства заемщик может использовать на развитие бизнеса в соответствии с условиями, оговариваемыми в договоре.

В условиях банковского кредитования для ООО и ИП существуют различия в зависимости от типа кредитного продукта и прочих нюансов. Однако, принято считать, что стандартные условия кредитования бизнеса видны следующим образом:

• Максимальная и минимальная сумма одобренного кредита зависит от вида кредитования и финансово-экономического положения заемщика. Овердрафт может быть одобрен в пределах от 30 до 50% от ежемесячного оборота по счету. Для других видов кредитов максимальный лимит зависит от показателей финансово-хозяйственной деятельности компании. Чтобы развивать свой малый бизнес, можно попросить кредит, размер которого соответствует трех-четырех среднемесячных выручек компании или трех-пяти закупок.
• У ставок по кредиту различаются в зависимости от выбранного кредитного продукта. В настоящее время юридическим лицам предлагаются ставки в среднем от 10 до 20% годовых, в то время как экспресс-кредиты имеют более высокие ставки, достигающие 25-35%.
• Срок кредитования юридических лиц обычно составляет 3-5 лет. Срок овердрафта составляет не более одного года при непрерывном использовании средств до 30 дней. Рефинансирование может длиться дольше - до 120 месяцев и более.
• В некоторых банках клиент самостоятельно выбирает порядок погашения кредита. Аннуитетные платежи, при которых кредит погашается равномерными ежемесячными суммами, или дифференцированные платежи, когда сумма к оплате ежемесячно уменьшается в соответствии с произведенными выплатами, могут быть предложены в качестве вариантов погашения кредита. Кроме того, клиентам со сезонным бизнесом может быть предложено погашение кредита по индивидуальному графику, который позволит осуществлять основные выплаты в период получения наибольшей прибыли.
• Наличие/отсутствие обеспечения. В некоторых случаях наличие обеспечения является обязательным условием. Залог автотранспорта, товаров в обороте или поручительство фактических собственников бизнеса обычно используются в качестве обеспечения. Однако, постоянным и надежным клиентам могут быть предложены программы кредитования без обеспечения.

Хотя получение выгодного кредита на открытие или расширение бизнеса не является легкой задачей, многие крупные банки предлагают юридическим лицам привлекательные программы кредитования. Перед подачей заявки необходимо внимательно изучить все условия и выбрать наиболее подходящий вариант для своего бизнеса.

Фото: freepik.com