Какие проценты, комиссии и штрафы начисляются банками за использование кредитной карты?

Кредитные карты - это популярный банковский продукт, который становится все более востребованным из года в год, даже несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране. Одним из недавних показателей является самый высокий уровень выданных новых кредитных карт (587,8 тыс.) в январе 2018 года за последние несколько лет. Это активное использование кредитных карт в повседневной жизни поднимает вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафах, которые банки начисляют за несоблюдение правил использования.

Перед тем, как говорить об процентах, комиссиях и штрафах по кредитной карте, важно понимать полную стоимость кредита - ПСК. Ранее (до 2008 года) вместо этого термина использовалось выражение "эффективная процентная ставка". Полная стоимость кредита, будь то заем наличными или кредитной картой, включает в себя помимо годового процента также все сопутствующие расходы (комиссии) по обслуживанию. Например, стоимость оформления и годового обслуживания карты и всех связанных с ней услуг входят в ПСК для кредитных карт.

В данной статье мы изучим подробнее все составляющие ПСК - процентную ставку, комиссии и платежи, связанные с нарушениями условий кредитного договора (штрафы, санкции и пени).

Статья о процентных ставках по кредитной карте актуальна не только на 2018 год, но и на более поздние даты. В статье представлено обширное сравнение процентных ставок по кредитным картам различных банков.

Некоторые банки, такие как «Тинькофф Банк» и Touch Bank, предлагают кредитные карты с низкой процентной ставкой порядка 12-15%. Средняя ставка по кредитным картам — порядка 20-26%, и предлагается большинством банков, включая лидеров Сбербанк, «Восточный Банк» и «ЮниКредит Банк». Наиболее высокие процентные ставки, порядка 35-45%, предоставляются на так называемые срочные или мгновенные кредитные карты.

Стоит обратить внимание, что все банки сейчас обязаны указывать клиенту размер полной стоимости кредита, включая и по кредитным картам. Эту информацию нужно размещать на листе с графиком погашения задолженности, а также на сайте банка.

Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется формула Сумма процентов к оплате = сумма задолженности на отчетную дату × процентную ставку / 365 дней× количество дней задолженности.

Для расчета задолженности необходимо определиться с отчетной датой, которая является днем начала начисления процентов. Льготный период дает возможность не начислять проценты на сумму задолженности в течение определенного периода времени. Если льготный период — 50 дней, то только на 51-й день после возникновения задолженности на нее будут начислены проценты.

Если же долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты не начисляются. Льготный период дает значительное преимущество при пользовании кредитной картой и необходимо иметь ввиду его продолжительность.

Есть способы не платить проценты по кредитным картам, и один из них заключается в своевременном погашении задолженности до окончания беспроцентного периода, который на среднем рынке составляет 50-55 дней. Например, если первая покупка была совершена 1 марта, то беспроцентный период для данной покупки закончится 20 апреля, и все задолженности должны быть погашены до этой даты. После погашения, отсчет беспроцентного периода начнется заново с новой покупки. Но нужно понимать, что это возможно только в случае своевременного внесения минимального ежемесячного платежа.

Каждый банк использует свою систему расчета беспроцентного периода. В Сбербанке, к примеру, льготный период состоит из двух частей - количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте, а также период погашения в 20 дней. Первая составляющая зависит от даты покупки, и отчет формируется каждые 29-31 день. Для каждого клиента Сбербанка дата формирования отчета индивидуальна и можно её узнать из договора. Беспроцентный период может быть от 20 до 51 дня в зависимости от того, когда возникла задолженность.

«ЮниКредит Банк», в свою очередь, использует фиксированный льготный период в 55 дней в зависимости от типа карты. В данном случае, льготный период всегда равен 60 или 100 дням с момента возникновения первой задолженности по карте, которая обычно возникает в момент активации карты. Такой подход проще для клиентов, поскольку нет необходимости проверять дату выписки каждый раз для того, чтобы понять, когда закончится беспроцентный период; достаточно лишь отсчитать количество дней беспроцентного периода от дня первой покупки по кредитной карте.

Просрочка платежей по кредитной карте может привести к штрафам и пеням. Если вы используете кредитную карту с льготным периодом, то необходимо помнить, что каждый месяц нужно вносить минимальный платеж, который составляет от 5% до 10% от суммы задолженности. Если вы используете кредитную карту с предложением "100 дней без процентов", то нужно внести обязательный минимальный платеж в течение трех месяцев. Размер и дату погашения можно узнать через интернет-банк, мобильное приложение, по телефону или в отделении банка. Если вы погасите задолженность до конца льготного периода, то проценты не будут начислены.

Если вы не выплатите обязательный платеж вовремя, то льготный период может быть временно приостановлен. Кроме того, вы можете столкнуться с начислением процентов за пользование деньгами, а также пеней и штрафов за образование просроченной задолженности. Наказание за задержку платежей представлено в трех видах: пени, фиксированные комиссии и штрафы.

Пени начисляются в процентах к сумме задолженности за каждый день просрочки платежа. Они могут являться дополнительным наказанием к штрафу или быть наказанием самостоятельно. Фиксированные комиссии за образование просроченной задолженности составляют от 500 до 700 рублей. Штрафы, как правило, составляют от 3 до 10% от общей суммы задолженности.

Если вы задерживаете выплаты по кредитной карте, помните, что каждый банк устанавливает индивидуальный размер пени и штрафов. Например, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых. Единым правилом является статья 333 ГК РФ, которая предусматривает возможность снижения размера штрафов и пеней.

Разновидности комиссий при использовании кредитных карт

Предоставляющие кредитные карты банки могут облагать их использование множеством комиссий. Ниже перечислены основные виды комиссий, которые обычно взимаются за оформление карты, снятие наличных, денежные переводы и годовое обслуживание карты.

Здесь мы рассмотрим примерные значения комиссий по кредитным картам на основе средних значений на рынке в 2018 году.

Годовая комиссия за обслуживание кредитных карт может варьироваться в зависимости от категории карты. Обычно, для карты категории Standard и Classic счета составляют от 300 до 1000 рублей, для Gold - от 2000 до 3000 рублей, а для Platinum - от 3500 до 5500 рублей. Но существуют ли кредитные карты без годовой комиссии? Да, они бывают, но их выдают, как правило, в рамках предложений для действующих клиентов банка с использованием дебетовой карты, либо по акции «первый год обслуживания бесплатно».

Некоторые банки также не взимают годовую комиссию за обслуживание карты при условии, что среднемесячный оборот по карте превышает установленный банком порог. Например, для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» этот порог составляет 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ - 5000 рублей.

Кроме того, следует учитывать, что некоторые банки могут взимать комиссии за подключение дополнительных услуг, таких как смс-оповещения. К примеру, подключение смс-пакета для карты банка «Хоум Кредит» стоит от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.

Изъятие наличных на кредитной карте: какие комиссии берут банки

По большей части, когда вы снимаете деньги с кредитной карты, кредитная организация берет комиссию, около 3-7%. Например, в банке "ЮниКредит" комиссия составляет 1-4%, но не менее 325 рублей за каждую транзакцию снятия. В "Сбербанке" комиссия за снятие наличных равна 3% от суммы, но не менее 390 рублей за одну операцию. В "Русском Стандарте" комиссия за извлечение денег составляет 2,9% от суммы плюс 299 рублей. Обналичивание наличных не является самой выгодной операцией, и можно сделать вывод, что снять деньги без комиссии с кредитной карты невозможно.

Бесплатный перевод денег с одной карточки на другую еще никто не отменял, однако, при работе с банками наиболее распространенным способом оплаты услуг или переводов могут стать банковские карты. Однако, следует знать о комиссиях, которые взимаются за различные виды переводов с кредитной карты. В этой статье мы приведем несколько примеров комиссий разных банков.

ВТБ взимает комиссию за перевод с кредитной карты, которая составляет 5,5% от суммы платежа, но не менее 300 рублей.

«Ситибанк» предоставляет возможность оплачивать услуги без комиссии с текущего или сберегательного счета в рублях или со счета кредитной карты. Также, можно получать бонусы за оплату услуг с кредитной карты, где плата состоит только из пользования кредитными средствами.

Сбербанк взимает комиссию за оплату услуг, размер которой зависит от способа оплаты. Также, в некоторых случаях комиссия предусмотрена получателем и составляет 1-3%. Однако, отдельная комиссия за оплату с кредитной карты не взимается.

Кроме того, в некоторых случаях переводы могут быть выполнены беспроцентно, например, если вы являетесь абонентом крупного сотового оператора, работающего с вашим банком по специальным условиям.

Фото: freepik.com