В России многие компании уже давно привыкли использовать кредиты в самых различных ситуациях: для финансирования новых проектов, срочного погашения долгов перед контрагентами или даже для выплаты заработной платы. Однако, не всегда банковский кредит соответствует ожиданиям компании и может оказаться более невыгодным, чем предполагалось. В этом случае, компаниям приходится рассматривать как альтернативу - возможность рефинансирования.

Рефинансирование позволяет компаниям получить новый, более выгодный кредит, чтобы погасить старый долг или кредит. Оно помогает компаниям уменьшить процентные ставки и повысить ликвидность. Кроме того, рефинансирование может помочь компаниям укрепить свои финансовые показатели и улучшить имидж в глазах кредиторов.

Выполнение рефинансирования может быть сложной задачей, требующей внимательного изучения условий, ставок и требований нового кредитора. Однако, если компания правильно выполнит процедуру рефинансирования, она может значительно улучшить свою финансовую ситуацию, снизить риски и улучшить производительность.

Как работает процедура рефинансирования кредитов

Рефинансирование представляет собой получение в банке нового кредита, чтобы полностью или частично погасить имеющуюся у компании кредитную задолженность. Обычно при этом компания может оформить новый кредит на более выгодных условиях, благодаря более длительному сроку и более низкой процентной ставке. Рефинансирование может быть как внутренним, оформленным в банке, который выдал первоначальный кредит, так и внешним, с процедурой в любом другом кредитном учреждении.

Рефинансирование позволяет изменять несколько параметров:

• Увеличение срока кредитования позволяет снизить размер ежемесячного платежа и экономическую нагрузку на компанию.
• Увеличение суммы кредита может быть полезным для юридических лиц с позитивной кредитной историей. Это позволяет не только погасить имеющийся кредит, но и использовать средства для других целей.
• Снижение процентной ставки значительно снижает затраты на долгосрочные кредиты.
• Изменение валюты кредита может быть выгодно в условиях нестабильной финансовой ситуации на рынке.
• Консолидация долгов по разным кредитам упрощает процедуру платежей и уменьшает переплату.

Не стоит путать процедуру рефинансирования с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора для снижения финансовой нагрузки на клиента. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо выполнить следующие шаги:

1. Подать заявление в выбранный банк. Это можно сделать как непосредственно в отделении, так и онлайн на сайте банка.
2. Подготовить необходимый пакет документов, в который обычно входят: заявление на рефинансирование, анкета заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерская отчетность, декларации по налогу на прибыль и НДС, развернутая оборотно-сальдовая ведомость, справка об имеющихся счетах и др.
3. Заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.
4. Предоставить в банк-кредитор документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Срок заключения договора на рефинансирование определяется каждым банком индивидуально, но обычно составляет от 60 до 120 месяцев.

При перекредитовании юридическое лицо должно придерживаться определенных требований, которым оно должно соответствовать, кроме того, что компания должна предоставить полный пакет необходимых документов.

Так, юридическое лицо, претендующее на рефинансирование, должно быть коммерческой организацией и являться резидентом РФ. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%. Кроме того, на организацию не должно быть повисшей задолженности перед налоговыми и другими государственными органами, а также не должно быть просроченной задолженности перед другими банками по предыдущим кредитным договорам в момент обращения в банк за перекредитованием. Кроме того, не должно быть факта списания нереальной для взыскания задолженности. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должен находиться в стадии банкротства или ликвидации, а также не должен иметь опротестованных векселей.

Для индивидуальных предпринимателей требования более жесткие. Они также должны соответствовать всем вышеперечисленным требованиям, но кроме того, должны иметь гражданство РФ, а их возраст должен быть не менее 21 года и не более 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст заемщика превышает 60 лет, дополнительно потребуется заключение договора поручительства с прямыми основными наследниками - супругой или детьми и т.д. Также индивидуальный предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Формы погашения кредитов по программе рефинансирования могут быть различными для каждого банка, в зависимости от выбранной им программы перекредитования. В настоящее время существует три основных формы погашения кредитов.

Первая форма - это аннуитетные платежи. Они представляют собой равные ежемесячные выплаты, при этом чем дольше срок кредита, тем меньше основной долг будет занимать в каждом платеже, а тем больше - проценты по кредиту. Хотя аннуитетный метод расчета несколько менее выгодный, чем дифференцированный, он позволяет четко определить расходы на весь срок кредитования.

Для расчета суммы расходов можно использовать калькуляторы на сайте каждого банка. Также можно воспользоваться формулой A = K × S, где A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который нужно предварительно рассчитать. Для этого есть специальная формула: K = I × N, где I - ежемесячная процентная ставка, а N - количество месяцев.

Вторая форма - это дифференцированные платежи, которые состоят из неизменной кредитной части и изменчивой процентной выплаты. Постепенно процентная выплата снижается в соответствии с выплатами. Каждый месяц начисляется расчет смотрящий в пользу плательщика, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть очень значительными. Однако, дифференцированную форму расчета лучше использовать для досрочного погашения, так как переплата по кредиту будет меньше, чем при использовании аннуитетных платежей.

Недостатком дифференцированных платежей является значительная финансовая нагрузка в первую четверть кредитного периода и необходимость наличия соответствующих источников дохода для выполнения крупных выплат. Если такие источники отсутствуют, банк может отказать в рефинансировании.

Третья форма - это индивидуальный график платежей. Он учитывает сезонную направленность бизнеса и используется банками для компаний, доходность которых зависит от времени года. Обычно компании выплачивают проценты на остаток основного долга каждый месяц, а сам долг погашается по согласованному графику платежей. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в месяцы, когда компания получает наибольшую прибыль.

Правильно проведенное рефинансирование может положительно влиять на общее положение компании, облегчая платежи по кредиту и освобождая дополнительные денежные средства для вложения в развитие производства. Однако, для выбора правильной финансовой организации необходимо тщательно проанализировать условия кредитора, так как они могут значительно отличаться от других.

Фото: freepik.com