Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от неожиданных происшествий позволяет застрахованному и его близким получить материальную помощь в случае каких-либо несчастных случаев, которые могут произойти в повседневной жизни. Сумму страхования можно выбирать самостоятельно в зависимости от дохода и уровня риска, связанного с жизнью и профессиональной деятельностью. Если в результате несчастного случая единственный кормилец семьи стал инвалидом, выплата страховки поможет покрыть расходы на реабилитацию и не оставить семью без средств к существованию.

Риски подстерегают везде: на дорогах, во время перелетов и переездов на большие расстояния, во время спортивных мероприятий, в еде низкого качества, а также в источниках заражения острыми инфекциями. Несчастный случай, как, например, переломы, серьезные ожоги и другие травмы, не только причиняет физическую боль, но и материальный ущерб. Кроме затрат на лечение, пострадавший также потеряет постоянный доход. Если случай привел к оказанию инвалидности, то необходимо менять профессию, что часто ведет к снижению доходов.

Люди, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую вынуждены нести расходы на их лечение и реабилитацию при несчастных случаях.

В добровольное страхование от несчастных случаев могут быть включены как страхователь, так и третьи лица. Сюда относятся:

• травмы и временная потеря трудоспособности;
• госпитализация и хирургические операции;
• инвалидность, вызванная несчастным случаем;
• смерть в результате несчастного случая.

Страховой полис может предусматривать и другие виды покрытия, это может включать оплату по диагностированным заболеваниям, включая критические, такие как рак, инфаркт миокарда или инсульт.

Случаи, когда страхователь наносит вред своему здоровью умышленно или находится в состоянии опьянения (в результате употребления алкоголя, токсических веществ или наркотиков), а также нарушение законодательства не покрываются страхованием. Обострение хронических заболеваний застрахованного и ряд других ситуаций, которые могут быть предусмотрены в правилах страхования от несчастных случаев, не считаются несчастными случаями.

Существуют две формы страхования от несчастных случаев - индивидуальное страхование и групповое (корпоративное) страхование.

Если говорить о индивидуальном страховании, то физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно.

При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации. Обычно групповое страхование действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено только рабочим временем.

Корпоративное страхование работников является частью социального пакета социально-ответственных организаций. Это, в основном, крупные западные или российские компании, а также предприятия, сотрудники которых подвержены повышенным рискам (опасные производства).

При групповом страховании работника, получившего производственную травму, гарантируется материальная поддержка, а в случае инвалидности или смерти - финансовая поддержка его семьи.

Групповое страхование также обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат организаций-страхователей. На групповое страхование предоставляются налоговые льготы, а тарифы на него значительно ниже, чем на индивидуальное.

В случае, если страхователь согласится с застрахованным, то можно назначить выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного. Это позволяет обеспечить финансовую безопасность конкретного человека, чтобы он не остался без средств к существованию при потере кормильца, и поддержать привычный уровень жизни семьи.

Существуют два вида страхования от несчастных случаев - обязательное и добровольное.

Обязательное страхование предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

При наступлении страхового случая выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категорий застрахованных лиц и региона покрытия.

Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона.

Для получения страхового полиса необходим только документ, подтверждающий личность, и заявление (может быть как письменным, так и устным) в страховую организацию. Однако, если стоимость полиса составляет несколько миллионов рублей, или вы находитесь в группе с повышенным риском, страховая компания может запросить другие документы.

Страхователь должен знать о наложенных страховой компанией ограничениях. Они могут быть связанны с суммой страхования, возрастом заявителя (в общем случае от 18 до 65 лет), и состоянием здоровья застрахованных лиц (в общем случае компании не страхуют от несчастных случаев людей, страдающих тяжелыми заболеваниями, и людей с инвалидностью I и II группы).

Сроки страхования от несчастных случаев:

• Круглосуточно
• На время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно
• Только на время работы
• На специально оговоренное время (например, на время занятий в спортивной секции)

В целом договор страхования может быть заключен на период от одного дня (например, на период нахождения пассажира в пути) до нескольких лет. В случае индивидуального добровольного страхования, заявители чаще всего оформляют полис на срок до года, реже – на более длительный срок. Несмотря на это, страхование от несчастного случая на протяжении всей жизни все еще является редкостью в России.

Момент, в который страхование начинает действовать, прописан в договоре. Обычно, страхование начинает действовать на следующий день после уплаты страхового взноса. Взнос по страхованию от несчастных случаев составляет от 0.12% до 10%, в зависимости от рисков. Вы можете оформить полис со широким круглосуточным покрытием, которое обеспечивает страхование по всему миру и включает в себя полный перечень рисков, в том числе занятия спортом. Такой полис обеспечивает защиту где бы вы ни находились: в пути, дома, на работе, на даче или в отпуске. Если несчастный случай вызвал несколько страховых событий, например, травма повлекла операцию или госпитализацию, страховые выплаты будут выполнены по всем событиям. Такое страхование – это осознанный выбор людей, желающих защитить себя и своих близких.

Второй вариант – это оформление полиса «от и до», например, только на время занятий спортом, на время поездки, мероприятия и т.д. Такие полисы включают в себя короткий перечень рисков, стоят недорого и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Они чаще всего оформляются по требованию спортивной секции или другой организации, которая хочет минимизировать свою ответственность. Событие, произошедшее за пределами оговоренной территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Как действовать при наступлении страхового случая?

При возникновении страхового случая необходимо незамедлительно обратиться за медицинской помощью и уведомить страховщика в соответствии с условиями договора, обычно в течение 30 дней.

Далее, необходимо направить в страховую компанию заявление на страховую выплату с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Это могут быть различные свидетельства о смерти, справки об установлении инвалидности, заключения врача, акты о несчастных случаях на производстве, протоколы ГИБДД при дорожно-транспортных происшествиях и др. В большинстве случаев выгодоприобретателем является сам застрахованный.

Если выгодоприобретатель не указан в договоре или он умер в результате страхового случая, то право на выплату переходит к наследникам. В этом случае, необходимо предоставить страховщику документ, который подтверждает их право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя или свидетельство о наследстве, выдается через полгода после смерти).

В процессе обращения за страховой выплатой потребуется предоставить документ, удостоверяющий вашу личность и полис страхования от несчастных случаев (полный список документов можно уточнить у вашего страховщика).

Страховая компания будет рассматривать заявление на выплату в течение 10-60 дней, определит размер страховой выплаты и сделает выплату клиенту, если будут предоставлены все необходимые документы и не будет никаких обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Однако, процесс выплаты может затянуться из-за судебного разбирательства, связанного с возникшим несчастным случаем. В таком случае, страховщик не сможет закрыть страховое событие и произвести выплату до решения суда.

В случае, если размер страховой выплаты или отказ страховщика вызывают несогласие, можно подать заявление в контролирующий орган - ЦБ РФ.

Тарифы страхования от несчастных случаев: как определить размер страховой суммы и ставку взносов?

Страхование от несчастных случаев предполагает заключение договора между страховой компанией и страхователем, в рамках которого определяется страховая сумма. Она может быть установлена самим страхователем в зависимости от его нужд и возможностей, а тарифы устанавливает страховщик. Важно помнить, что чем выше риски по полису, тем выше итоговый тариф. Ценовые диапазоны варьируются от 0,12% до 10% в зависимости от включенных рисков.

Какие факторы влияют на страховые взносы?

• профессия застрахованного лица;
• образ жизни;
• возраст застрахованного;
• пол;
• состояние здоровья;
• страховая история;
• количество застрахованных лиц;
• срок страхования;
• количество застрахованных рисков;
• политика страховой компании.

Так, чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма. Значительная ставка будет у лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, а также у мужчин после 40 лет. Кроме того, тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами. Скидки могут быть предоставлены клиентам, уже зарекомендовавшим себя страховой компании, а также по семейным и корпоративным программам. При каждом последующем годе действия договора страховщик может сделать скидку на страховой взнос.

Как можно оплатить страховку?

Страховые взносы могут быть оплачены единовременно, либо в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). В процессе заключения договора страхования страхователь должен обговорить со страховщиком все нюансы и детали, внимательно изучив правила страхования от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев - выплаты при наступлении страхового случая

Выплаты при наступлении страхового случая могут иметь разный характер в зависимости от вида застрахованных рисков. Обычно при временной утрате трудоспособности назначается ежедневное пособие, которое может быть выражено в процентах от страховой суммы или абсолютной денежной величине.

При полной утрате трудоспособности или инвалидности, вызванных несчастным случаем, страховые компании чаще всего предусматривают единовременную выплату, которая составляет определенную долю от общей суммы полиса. Размер выплаты определяется группой инвалидности, которая может быть I, II или III.

При травмах, переломах, тяжких телесных повреждениях, операциях выплаты осуществляются согласно утвержденным компанией таблицам выплат. Размер выплаты определяется в процентах от страховой суммы, зависит от тяжести страхового случая и устанавливается в соответствии с таблицей.

В случае смерти застрахованного страховая сумма может быть выплачена выгодоприобретателю или наследникам. Размер выплаты зависит от условий полиса и может быть установлен как вычетом ранее произведенных выплат, так и в виде полной суммы. Также может быть предусмотрено удвоение страховой суммы на случай смерти, если она наступила в результате ДТП, преступного нападения и т.д.

Фото: freepik.com