Закон о банкротстве физических лиц: простыми словами о сложных понятиях

С 2015 года в Российской Федерации физическим лицам имеется возможность обратиться к процедуре банкротства. Хотя законодательная база содержит детальную информацию о самой процедуре, ее особенностях и последствиях, но законы иногда используют слишком сложный язык для тех, кто не в теме.

Перед тем, как отталкиваться от законодательства, следует определиться с тем, на что нужно обратить внимание в первую очередь - это поможет предварительно разобраться в проблеме и принять решение о том, нужна ли такая процедура в конкретной ситуации. После этого будет проще подробнее изучить законодательство, если возникнет необходимость.

Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» является нормативной базой для регулирования процесса банкротства организаций. Однако, в 2015 году были внесены дополнения, допускающие банкротство физических лиц (Глава Х), в связи с чем претерпели изменения и общие положения Закона.

Для гражданина, задумывающегося о банкротстве, важно знать следующее:

1. Кто и когда может быть признан банкротом и на каких основаниях.

2. Суть процедур, которые могут быть введены в деле о банкротстве.

3. Чье участие обязательно в организации всех этапов банкротства.

4. Какова огласка дела о банкротстве.

5. Каковы возможные последствия проведенных процедур.

Ответы на все эти вопросы содержатся в действующем законодательстве. Важно запомнить, что гражданин обязан подать заявление о банкротстве в арбитражном суде, находящемся ближе всего к месту постоянной регистрации, после трех месяцев просрочки выплат и при условии, что сумма задолженности превышает 500 000 рублей.

Добровольное банкротство может быть подано по заявлению, если должник неплатежеспособен, а размер просроченной хотя бы на месяц суммы выплат составляет более 10% от общей суммы долга. При этом оценочная стоимость имущества гражданина должна быть меньше суммы финансовых обязательств. Несостоятельность должна быть подтверждена документами, которые должны приложены к заявлению.

Финансовый управляющий должен быть привлечен на платной основе через членов саморегулируемой организации (СРО) и оплачивается судебным депозитом одновременно с госпошлиной. Если специалист не найден самостоятельно или через представителя, то обращение за ним в СРО должно быть сделано судом после утверждения его кандидатуры. Финансовый управляющий ведет все переговоры и торги, распределяет денежные средства должника и публикует сведения об этапах банкротства в официальных источниках.

При банкротстве физических лиц делаются обязательные публикации в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Публикации платные и могут быть произведены только после оплаты вознаграждения финансовому управляющему, госпошлины и выплаты судебного депозита. Реструктуризация долга, реализация имущества и подписание мирового соглашения являются дополнительными мерами при банкротстве физических лиц. На протяжении процедуры могут быть введены все три процедуры.

Живые примеры судебной практики по банкротству физических лиц подчеркивают, что применение положений закона может стать затруднительным, даже для арбитражного суда. Иногда это приводит к принятию ошибочных решений, и гражданин может обратиться в Верховный Суд РФ за помощью. В ответ на жалобу выносится определение, а мы предлагаем рассмотреть несколько типичных ситуаций, которые возможны в подобных разбирательствах.

Первый пример: непризнание гражданина банкротом. В этом случае важно заручиться юридической поддержкой. Например, гражданин не получил назначение финансового управляющего в течение трех месяцев. Все запросы в СРО оказались безрезультатными, поскольку все финансовые управляющие отказывались. Подобные ситуации бывают, если гражданин ищет профессиональную помощь самостоятельно, без привлечения специалистов. Однако это не должно являться препятствием для реализации законного права на банкротство, так как гражданин не может и не должен воздействовать на решения других субъектов (определение Верховного Суда РФ от 28 января 2019 года №301-ЭС18-13818).

Как второй пример, необходимо снять все подозрения в фиктивном банкротстве. Предположим, банк выдал гражданину кредит, но в последующем выплаты стали невозможными: каждый месяц гражданин должен платить больше, чем получает. В результате образуются просрочки, и долги растут. Банк может считать, что должник преднамеренно накапливал долги с целью проведения фиктивного банкротства. В этом случае суд должен рассмотреть обстоятельства выдачи кредита. Если гражданин предоставил банку достоверные данные о своей финансовой ситуации, банк не может ссылаться на неразумные действия клиента по оформлению кредита. Верховный Суд РФ считает, что у банков должны быть возможности для профессиональной оценки кредитоспособности гражданина (определение от 3 июня 2019 года №305-ЭС18-26429).

Третий пример связан с процедурой банкротства. Во время нее проценты по кредитам, а также пени и штрафы за просрочки не начисляются. Однако, при реструктуризации долга кредиторы имеют право на так называемые мораторные проценты. Конечно, такие проценты обычно ниже тех, которые кредитор получал по договору кредитования. Но должнику следует иметь эту информацию в виду (разъяснения по этому вопросу содержатся в определении Верховного Суда РФ от 14 февраля 2019 года по делу №304-ЭС17-2162).

Наконец, если после признания должника банкротом возникнут споры о реализованном имуществе, суд может отказать кредиторам в удовлетворении их требований. Один из примеров такого спора возник в 2019 году, когда Верховный Суд РФ вынес определение по делу №304-ЭС18-26241. Спор возник из-за автомобиля, который входил в залоговое имущество при получении кредита и был продан без ведома залогодателей. Однако банк спохватился слишком поздно — уже после признания банкротства.

Что ждет банкрота после прохождения процедуры и какие ограничения ему грозят? Подробная информация находится в Законе о банкротстве.

Процедура банкротства предоставляет возможность избавиться от долгов и окончательно решить вопрос с кредиторами. Однако в законе четко прописаны последствия, которые следуют за этой процедурой.

Во время банкротства, суд может ограничить возможность гражданина покинуть страну. Однако, если у него есть веская причина для выезда, то ограничение может быть снято.

После объявления о банкротстве, гражданин не может подавать заявление на банкротство в течение пяти лет. Если ему нужно будет взять кредит или займ в этот период, то он обязан указать в анкете, что он проходил процедуру банкротства.

К тому же, после того, как гражданин признан банкротом, ему запрещается занимать руководящие должности в любых компаниях. Для страховых, пенсионных, микрофинансовых и инвестиционных компаний, этот запрет длится пять лет, а для кредитных организаций - десять лет.

В жизненно сложных ситуациях человеку без юридического образования бывает сложно разобраться в тонкостях законодательства. Но в помощь придут юристы, которые специализируются на ведении дел о банкротстве и смогут дать квалифицированную консультацию.

Фото: freepik.com